“세금은 줄이고, 수익은 늘리는 가장 현실적인 방법”
ISA란 무엇인가?
ISA(Individual Savings Account, 개인종합자산관리계좌)는
한 계좌 안에서 예금·펀드·ETF 등 다양한 상품에 투자하며
세제 혜택을 받을 수 있는 통합계좌입니다.
✅ 핵심만 요약
- 순이익 200만 원까지 비과세
- 초과분은 저율 과세(9.9%)
- 예금 + ETF 모두 가능
- 세금 줄이며 투자할 수 있는 만능 계좌
✅ ISA 핵심 혜택 정리
| 혜택 | 설명 |
|---|---|
| 비과세 혜택 | 200만 원까지 순이익 비과세 |
| 저율 과세 | 초과분 9.9% 과세(일반계좌 15.4% 대비 유리) |
| 상품 다양성 | 예금·채권·ETF·펀드까지 포괄 |
| 계좌 하나로 관리 | 세금/상품 통합관리 편리 |
| 장·단기 모두 유용 | 연금보다 자유도 높음 |
세금 35% 내는 종합과세 가능성이 있는 투자자도
ISA로 경감 가능!
✅ ISA가 진짜 유리한 이유
① 기본 비과세 200만 원
일반계좌면 15.4% 세금이 부과되지만
ISA는 200만 원까지 무조건 면세
예시
수익 200만 원 →
- 일반: 세금 약 30만 원
- ISA: 세금 0원
② 초과 수익도 저율 과세(9.9%)
일반 금융소득 세율(15.4%)보다 낮아
세후 수익률 상승 → 복리 효과 극대화
| 구분 | 세율 |
|---|---|
| 일반계좌 | 15.4% |
| ISA | 9.9% |
③ 상품 선택 폭이 넓다
- 예금
- 채권
- ETF
- 펀드
하나의 계좌 안에서
안정 + 성장성 자산을 조합 가능
✅ ISA를 200% 활용하는 5가지 전략
✅ 1) ETF 중심 설계
ISA는 운용 자유도 + 세제 혜택 →
장기적 복리 구조 최적
추천 자산
- 글로벌 지수형 ETF
- 채권 ETF
- 저배당·적립형 ETF
✅ 2) 매매 최소화 → 과세 시점 이연
- 회전율 줄이기
- 리밸런싱만 진행
→ 복리 + 세액 효율 ↑
✅ 3) 고배당/이자 자산 비중 낮추기
ISA에서는
분배금이 나와도 최종 손익 정산 시점까지
세금 발생이 늦춰져 복리 효과 +
✅ 4) 일반계좌 + 연금과 계좌 전략 연계
ISA
→ 중기 투자 + 세금 효율
연금
→ 장기 복리 + 저율 과세 + 세액공제
💡 결론
ISA + 연금저축 + IRP
→ 최적의 절세 삼각 편대
✅ 5) 만기 후 연금계좌로 이체하기
ISA 만기금 → 연금계좌 이체 가능
→ 세액공제 없이도 추가 절세 구조
✅ ISA 유형별 비교
| 구분 | 신탁형 | 일임형 |
|---|---|---|
| 투자방식 | 직접 | 전문가 운용 |
| 선택 자유도 | 높음 | 낮음 |
| 추천 대상 | 스스로 ETF 고르는 사람 | 관리 맡기고 싶은 사람 |
DIY 투자자 → 신탁형 추천
✅ 포트폴리오 예시
📌 안정형
- 예금 40%
- 채권 ETF 40%
- 글로벌 ETF 20%
📌 중립형
- 글로벌 ETF 60%
- 채권 ETF 30%
- 예금 10%
📌 성장형
- 글로벌 ETF 80%
- 채권 ETF 20%
✅ ISA vs 일반계좌 세금 비교 예시
수익 300만 원 발생 시
| 구분 | 세율 | 세금 | 실수익 |
|---|---|---|---|
| 일반계좌 | 15.4% | 약 46만 원 | 254만 원 |
| ISA | 0~9.9% | 약 10만 원 | 290만 원 |
→ 36만 원 차이 → 복리 효과 매우 큼
✅ ISA를 쓰면 좋은 사람
✅ ETF 투자자
✅ 절세 전략이 필요한 투자자
✅ 중·장기 재테크 관심자
✅ 연금계좌 외 추가 절세 수단이 필요한 사람
ISA는 “기본 장착” 계좌라 보면 됩니다.
✅ 마무리
ISA는 가장 쉬운 절세 + 투자 수단입니다.
- 비과세 200만 원
- 초과 수익 9.9% 저율 과세
- 상품 자유 선택
- 복리 효과 극대화
지금 ISA를 시작하는 것이
3년 뒤, 10년 뒤 자산 격차를 만듭니다.